„Aktualnie posiadam w alior bank 3 kredyty. Od roku 2012 spłaciłem przed czasem kilkanaście. Powiedziano mi w biurze alior bank, że mam do zwrotu prowizję z 8 zamkniętych kredytów. Nie podano mi sum na jakie mogę liczyć, ponieważ w punkcie nie mieli wglądu podobno mają na infolinii w Krakowie. Wniosek w punkcie złożyłem 21 stycznia, a na infolinii za kilka dni. Na infolinii też nie podali sum, ale powiedzieli, że sprawa powinna być załatwiona w ciągu 60 dni. Dzwoniłem kilka razy na infolinię i Pani powiedziała, że sprawa jest skomplikowana, bo na jednym kredycie jest do zwrotu nawet 4.000 zł. Jak dzwoniłem po raz kolejny mówią, że przez koronawirusa nie mają wglądu do danych. Z kolei Pani w punkcie dostała maila w mojej sprawie, że sprawa jest skomplikowana i wymaga więcej czasu. Mogę ewentualnie napisać reklamację w punkcie. Myślę, że unikają wypłaty ze względu na spore sumy. Co i jak można zrobić, przecież zwroty mi się należą?”
W wyroku z dn. 11.09.2019 r. w sprawie …
(…) C-383/18 Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej rozstrzygnął, iż prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta, w tym także prowizje. Tym samym Trybunał potwierdził stanowisko Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z dn. 16.05.2016 r. w sprawie interpretacji art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, zgodnie z którym – „W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje się odpowiednio”. Przepis ten stanowi implementację Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dn. 23.04.2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG – Dokument 32008L0048.
Wniosek z reklamacją
W celu uzyskania zwrotu prowizji w przypadku spłaconych kredytów zazwyczaj konieczne jest złożenie reklamacji przez klienta. Bank powinien udzielić odpowiedzi bez zbędnej zwłoki, jednak nie później niż w terminie 30 dni od dnia otrzymania reklamacji (do zachowania terminu wystarczy wysłanie odpowiedzi przed jego upływem). W szczególnie skomplikowanych przypadkach, uniemożliwiających rozpatrzenie reklamacji i udzielenie odpowiedzi we wspominanym terminie bank może określić inny przewidywany termin rozpatrzenia reklamacji i udzielenia odpowiedzi, jednakże nie może być to termin dłuższy niż 60 dni od otrzymania reklamacji, równocześnie bank powinien wyjaśnić przyczynę opóźnienia oraz wskazać okoliczności, które muszą zostać ustalone dla rozpatrzenia sprawy. Składając reklamację warto powołać się na wspominany wyżej wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz wspólne stanowisko Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
Interwencja Rzecznika Finansowego i sądu
Jeśli reklamacja zostania odrzucona, co niestety ma miejsce najczęściej, można złożyć wniosek o przeprowadzenie interwencji do Rzecznika Finansowego, który może podjąć działania w imieniu klienta podmiotu rynku finansowego w sytuacji nieuwzględnienia jego roszczeń przez podmiot rynku finansowego w trybie rozpatrywania reklamacji. Odrębną możliwością jest złożenie wniosku do sądu, równocześnie można także wystąpić z wnioskiem do Rzecznika Finansowego o tzw. istotny pogląd.
Należy pamiętać, iż poza zwrotem prowizji klientowi, który spłacił kredyt wcześniej przysługuje proporcjonalny zwrot wszystkich kosztów, które zostały na niego nałożone np. koszty ubezpieczenia czy odsetki.
Kamil Wywiał – prawnik
Podstawa prawna:
Ustawa z dn. 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim – Dz.U. z 2019 r. poz. 1083.
